Sparen kinderen

Sparen voor je kind? Let hier dan echt even op.

Sparen voor je kind is de tip die je vrijwel standaard hoort. En dat is ook slim. Je kind gaat tenslotte straks studeren (hoop je), misschien wil je zelfs wat sparen voor wanneer ze uit huis gaan. De studiefinanciering is al lang niet meer een vaststaand feit of een volledige dekking van de kosten, en een huis kopen is ook niet meer voor iedereen weggelegd. Als het even kan, is het dan ook fijn om zelf alvast wat apart te zetten voor je kinderen in de toekomst. En wellicht willen opa en oma ook wel een duit in het zakje doen. 

Een spaarrekening openen voor je kind lijkt iets wat je in vijf minuutjes fixt. En op zich is dat natuurlijk ook wel zo, maar we willen je toch even wat voorbereidende punten meegeven waar je vooraf over na zou kunnen denken.

  1. Spaarrekening op jouw naam of die van je kind?

Het klinkt vanzelfsprekend om de spaarrekening voor je kind ook op de naam van je kind te zetten. Dat kan. Let er dan wel op dat wanneer je kind 18 wordt, het vrij en volledig over de gelden mag beschikken. Je hebt dus geen zeggenschap over of ze het ook daadwerkelijk aan hun huis of studie besteden, of losgaan met shoppen, reizen en/of festivals.

Je kunt er ook voor kiezen om de spaarrekening op jouw naam te laten staan. Op deze manier hou je alle zeggenschap. Je moet er bij deze keuze alleen wel op letten dat wanneer je je kind geld schenkt, de Belastingdienst ook over je schouder meekijkt. Het is dan een schenking waar, afhankelijk van het bedrag, mogelijk schenkingsbelasting over wordt gerekend.

2. Hoe bepaal je hoeveel je sparen kunt voor je kind? 

De één kiest er voor jaarlijks een vast bedrag te storten, de ander kiest voor maandelijks en weer een ander wanneer de kinderbijslag is gestort. Het belangrijkste is dat je een bedrag en termijn  kiest dat je vol kunt houden. En het liefst automatisch instelt. Anders is dit echt zo’n voornemen dat er op een gegeven moment bij inschiet. 

3. Belastingaangifte: zet het erbij

Of je de spaarrekening nu op de naam van je kind zelf zet, of niet, je betaalt vermogensbelasting (=Box 3) over het spaartegoed. Ook als opa en oma die spaarrekening gespekt hebben. 

4. Lang vast versus flexibel opnemen

Als je kiest voor een spaarrekening, zijn er grofweg drie opties:

1. Flexibel. Je kiest een een flexibele variant, die je kunt opnemen wanneer je maar wilt. Voordeel: je bent vrij om op ieder moment je eigen keuzes te maken. Nadeel; ontvangt een hele lage tot geen rente. 

2. Zilvervloot sparen. Je kiest een Zilvervloot Spaarrekening, wat betekent dat je het meeste rendement haalt wanneer het spaargeld vaststaat tot de 18e verjaardag van je kind. Je krijgt namelijk voor ieder jaar dat je er niets hebt afgehaald, een bonusrente van 1%, met een maximale bonus van in totaal 10%, welke wordt uitbetaald wanneer je kind 18 is geworden. 

3. Deposito sparen. Je kies voor een deposito-spaarrekening en kiest hoe lang jij je spaargeld vast wilt zetten. Voordeel: je kiest zelf de termijn (hoeft niet per se tot de 18e verjaardag van je kind te zijn, kan langer of korter) en de rente is hoger dan op een flexibele spaarrekening. Ook wordt de rente jaarlijks uitgekeerd, waardoor je een rente-op-rente effect hebt (in plaats van op de 18e verjaardag). Nadeel: hoe korter de termijn die je kiest, hoe lager de rente.

Wat je kiest, ligt helemaal aan wat je prettig vindt en wat past bij jouw financiële situatie en visie.

5. Laat je goed informeren over complexe producten

Er worden ook andere vormen van ‘sparen’ aangeboden, zoals:

Beleggen: Indien je kiest voor beleggen, stort je het geld steeds op de beleggingsrekening die vervolgens wordt geïnvesteerd op de manier die jij hebt gekozen. Het gemiddelde rendement op beleggingen (7%) ligt een heel stuk hoger dan bij spaarrekening. Het nadeel is dat je meer risico loopt, zeker als je kiest voor een korte periode, bijvoorbeeld 5 jaar. 

Spaarplan / Spaarverzekering: Er worden ook spaarplannen aangeboden, waarbij je inleg in je spaarplan / spaarverzekering komt. Je kunt hierbij kiezen voor de spaar- of beleggingsoptie. Let bij deze mogelijkheid op dat er vaak vrij hoge beheerskosten worden gerekend en dat je een boete betaald bij vervroegd opnemen. 

6. Spaarrekening op naam van je kind? Laat je kind zelf een bank kiezen.

Kies je ervoor om een spaarrekening op naam van je kind te kiezen, en is je kind al in de leeftijd om zelf te kiezen? Ga dan eens kijken wat de verschillen zijn tussen de verschillende banken. Kijk naar de rente, het welkomstcadeau en de manier waarop ze communiceren naar kinderen. Voor kinderen met Geldtype Zorger (link blog) is het ook belangrijk om er een goed gevoel bij te hebben. 

Tip: Monnie van de SNS Bank is nieuw en wij vinden het een hartstikke leuk middel om je kind te leren omgaan met digitaal geld. 

Zo zie je maar, er zijn toch nog even wat dingen om rekening mee te houden. Kies wat past bij jou, jouw kind en jouw situatie. Er is geen goed of fout. Laat je wel even goed informeren als je wilt kiezen voor de meer complexe producten door een adviseur. 

Geef een reactie